キャッシングローンをする際に、良く比較して決めるべき点をまとめてみることにします。
①どの系列でキャッシングするかを決めます。（銀行系・IT系・信販系・消費者金融系）
②確実にキャッシングする為に、何が審査対象なのかを知ることです。
③目的に合わせて、各種ローンが設定されているので、どれにするかを選びます。年利率にも差があるので良く比較します。
④返済方式の確認をしっかりします。あらかじめ決められた返済方式の場合もあります。どれがどんな特徴を持っているのかを、良く把握し比較します。
⑤タイプによっては、限度額があります。今後も利用するのであれば、先行きの見通しを経てて、多社借入件数が増え過ぎないように、考慮します。借り入れ件数が多いと審査が通りにくくなるので、その点にも注意します。
⑥最後に『本当に自分に必要か、必要ならいくら必要か』を徹底的に検討する事です。
キャッシングの際の返済方法で比較してみると、もう一つは「元金定額」や「元金定率」等の決まった「額や率」で返済していくタイプです。
内容を比較してみますと
①『元金定額リボルビング方式』初めから月額の返済金額（利息分を含む）が決められているタイプ。
②『元金定額リボルビング方式』初めから月額の返済金額（利息を含まない）が決められているタイプ。
③『元金定率リボルビング方式』最初の返済額に対して、決められた一定率で出された金額と、さらにその期間内の利息が付くタイプ。
③は、いつまでも続くタイプなので、どこかで残高を返済しないと利子だけ付いてくるタイプ。
一番厄介で危険なタイプです。この比較は大変分かり辛く、ローンを組む場合も比較をしっかりして検討する必要があります。
キャッシングローンを組む時の、返済方法を比較してみます。
方式としては「残高スライドリボルビング方式」と「元金定額リボルビング方式」の比較になります。
その違いは細かく分かれています。
まず「残高スライドリボルビング方式」は、大まかに３つのタイプに分けられています。
その違いは、
①『残高スライド元金定率リボルビング方式』返済残高によって、定率が見直されていくタイプ。
②『残高スライド元金定額リボルビング方式』返済残高によって利息を含まない定額が見直されていくタイプ。
③『残高スライド元利定率リボルビング方式』返済残高によって利息を含む定額が、見直されるタイプ。
『残高スライドリボルビング方式』の中では、③が比較的多く、消費者金融で見かける方式です。
キャッシングローンをする際には、当然数ある中から、何処にするかを比較し、自分に合っていて、損のない、お得なキャッシングローンを探す時の方法として、業種で選ぶ選び方があります。
大きく分けて４つの業種があります。
①銀行系②IT系③信販系④消費者金融系です。
一番安心して、初めてでも気軽に借り易いのが、銀行系です。
次はＩＴ系でしょうか。
次に比較の仕方を目的別に分けてみると、沢山の商品が用意されています。
一部を上げてみると、学生ローン・レディースローンなどの属性対象ローン、自動車ローン・ビジネスローン・不動産担保ローン・結婚（ブライダル）ローンなどの目的ローンです。
目的別に分かれそれに見合った限度額が設定されており年利率も違ってきています。
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出来るだけ低金利でキャッシングをする為に、低金利の融資先を比較してみることにします。
現在は断トツトップがＩＴ系です。
次に銀行系・信販系と続きます。
ＩＴ系がなぜ低金利なのかは、借り入れ側と融資側の間になくてはならないのが、ＰＣのみだからです。
店舗も必要ありません。店舗が要らないのなら、人件費も掛からずに済みます。
店舗と人件費が不要となれば、かなりの経費削減となり、よって顧客に対し低金利で融資することも可能となる訳です。
次に銀行系を他系列と比較して見ます。
銀行は他系列と比較してみると、まず安心度・信用度が最も高いので初めてでも、借り易いことが上げられます。
借り入れ側の利用が多ければ、割り安で借りることも可能になる訳です。
さらに、提携ＡＴＭやＣＤの台数も多いので、利便性もかなり高いことが分かります。
キャッシングローンする際に、審査が通り易い融資会社、審査基準が低い会社は一体どのあたりを審査しているのかを考えてみます。
審査をする際に一番にチェックされるのが、借り入れ件数です。
他社でも借り入れの実績がある場合でも、通常３～５件までは、融資可能件数となります。
現在キャッシングの利用が増え、一般的に簡単に借りられるイメージのローン（借金）も、余り多く膨らむと、返済が出来なくなる危険性を抱えています。
通常、借り入れ件数が増えると言う事は、多重に借り受けてしまう危険性があり、返済できる信用性に欠けると判断されるのです。
キャッシングの審査は飽くまでも返済が大前提となります。
どれぐらいの収入があるかは大きな問題ではありません。どれぐらいの返済能力があるかが問われる事になります。
キャッシング審査で最も難しい基準があります。
返済状況の特殊な分類に当てはまります。
キャッシングをした後に、返済期限が守れなくなったり、止まってしまった場合に、使われる一つの「枠」ような物です。
では返済期限が、一日でも遅れたらその枠に入れられてしまうのでしょうか。
リストに入る目安としては、３ヶ月の支払い延滞からで、この記録は信用情報機関や消費者金融に５年間保管され、新規で借り入れをする時に、ＮＧの原因になるのです。
さらに、自己破産ともなれば１０年間は、このリストから外される事はなくなるのです。
世間一般にはブラックリストと呼ばれていますが、このようなリストがある訳ではありません。
先ほどの「枠」のようなものに入れられてしまうのが実情です。
キャッシング審査基準は、事の他多く基準があり、様々なことを考慮し審査対象とされるようです。
キャッシングをするには、継続的に会社に勤務したと言う、勤務状況がが証明されないといけません。
では、勤務状況は、どの程度で評価されるのか考えて見ます。
一般的には一年以上同勤務先に勤めていればいいのです。
では評価されない勤務日数は、どの位でしょう。一般的には六ヶ月でＮＧとなるようです。
六ヶ月～一年以内は、可も不可もあるようです。
５年以上勤続年数に関しては、特に問題なくこの項目はクリア出来るようです。
勤続年数を判断する方法は、健康保険証に書いてある「資格取得日」でありこれが入社日として記されているので、保険証のコピーが必要だった訳です。
キャッシングをする状況としては、審査等、誰でも他人にその現場を見られたくないものです。
その場合、都合が良いのが街中にある「自動契約機」です。
人が行きかう街中で、知り合いにも会わず窓口で質問攻めに会う心配もなく、嫌な雰囲気で気分を害することもなしに上手くすればキャッシングができるのです。
「自動契約機」を無人、ただのマシーンと思っている人も少ないと思います。
この「自動契約機」、実は人間が画面の向こうから審査しているのです。
自動契約機BOXの中に取り付けられたカメラで、対面与信がどうであるかをしっかりと審査されているのです機械が勝手に条件に合わせて、事務的に回答し、審査していると思っている人も少なくないのではないでしょうか。
何も誰にも見られず、キャッシング（借金）する事など不可能なのです。
キャッシングの審査が通らない場合、何がＮＧになっているのかを考えてみることにします。
まず考えられるのは、他社借り入れ件数が多い場合の「件数オーバー」です。
ＰＣキャッシング審査サイトがかなり多くあります。
面白いことに、入り口として良く目にするのが大体４つに分けられていて、初めての人用・借り入れ件数１～２件・３～４件・５件以上、と分けられています。
借り入れ希望者は自身の借り入れ件数から、各入り口に進んでいくのです。
どうしても借りたい人の為に、ＰＣサイトも色々と工夫がされています。
入り口を選んでも尚、キャッシングが出来ない理由としては、対面与信が悪いいわゆる与信０により、貸付限度額が０になるケースもあるようです。
当たり前の事ですが、その時点での公共機関への支払いや通常ある筈の勤務状況がなければ、キャッシング審査は、ＮＧになってしまうのです。
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キャッシングの審査時間については、かなり早いようです。
ＴＶＣＭでよく耳にする消費者金融の中には、１秒・３秒・１０秒など審査スピードで早い消費者金融が並んでいます。
最近では、パソコンや携帯からの審査で申し込める、デジタルキャッシングやネットキャッシング、携帯キャッシングと言った種類の審査方法・申し込み方法にも利用者が増えているようです。
こちらも即対応が多いようで、申し込みをしてから最短３０分で現金が振り込まれると言うようなスピーディーな消費者金融がいくつもある事が分かります。
何時どんな時にでも、即対応できる金融会社が求められているようです。
が、その背景には、便利さの余り借り過ぎ、貸し過ぎの問題も見え隠れしています。
キャッシングの審査時に、消費者金融が信用情報機関から情報を判断する場合、個人情報の中に、悪い情報が記載されている場合は、当然ですがキャッシングが難しくなります。
が、信用情報機関が言うには、全てがそうではないと言っています。
あくまでも情報の提供であって、その個人が、キャッシング可能かどうかの対面与信で、キャッシングの不可や限度額が始めて決まるのです。
では、信用情報機関はどんな役割を持っているのでしょうか。
信用情報機関の一番の役割は私たちの個人情報が、適切に法にのとって正しく保管されているかを審査し見張る役割をしているのです。
社会問題にもなっている、貸し付け過ぎ、借り過ぎ、これに準じた様々な社会問題も多発しており、今後も法的改正がされていくと思われます。
キャッシングする場合、まず審査を受け、それに通らなければなりません。
審査基準は、大きく分けるとまず「個人情報」が上げられます。
内容は「氏名・住所・電話番号・勤続年数」です。
名前は勿論本人である事。
住所は定住所が在るかどうか。電話番号は、連絡先がきちんとあるかどうか。勤続年数は、勤務実績が一年以上あるかどうかです。
次に「債務状態」が調べられます。
何処でどれだけの借り入れがあったか。またそれらがどの様にして返済がされたか、されなかったか。
現在の状況はどうなっているのか、これらが調べられます。
これらは信用情報を収集している機関（現在は国内にある５ヶ所）で調べます。
この信用情報機関に悪い個人情報が記されている場合は、審査に通りにくくなります。
キャッシングローンには学生ローンもあり優遇された低金利でキャッシュローンが出来るようです。
年利率は、低い所では６％からあります。
審査時間は即日が多いようです。
学生ローンなので、年齢制限があり満１８歳・満２０歳から利用できるようです。
審査の際には、年齢を証明できる書類が必要になります。
融資会社によっては、無利息期間が、設けられている所もあるようです。
使途目的も自由な所が多く、借り易さをアピールしています。
学生だからと言って、卒業までに完済する必要はないので安心です。
学生ならではの、モバイルローンできる所も幾つかあるようです。
年齢制限も３０歳までと奥行きがあり、返済時も急がず焦らず、しっかりと返して行けそうな設定になっている所も幾つか見受けられます。
キャッシングローンに中には、ＩＴ企業ローンがあります。
取引会社数はそれ程多くありませんが、年金利も低いので利用し易く、融資までの時間は即～２日程で利用できるようです。
また、窓口申し込み時の様な気兼ねもせず、自宅のＰＣから取引できます。
各会社とも評判が良いようで、年々利用度も上がっているようです。
即日融資が殆どですが、ＩＴ大手一社は審査に２日掛かるようです。
審査の際の保障人は略不要で、大口融資ローン（不動産ローン）でなければ、担保も不要のようです。
無利息の期日設定は全て０で、ありません。限度額設定は５万・５０万刻みで３００万まで・５００万・一億があります。
今後は外資系のＩＴ企業の参入も、十分考えられるので、今後も伸びていくと思われます。
キャッシングでローンを組む際に、年利や利息をしっかりと、確認しなければいけません。年利率は、法律で上限２９．２％と決められています。
会社によってもかなりの違いがあり、ローンのタイプによっても年利率の違いがあります。
年利率が低いローンとしての一例は、結婚ローン、資格取得ローン、出産ローン等があるようで、目安としては年利率１５～６％です。
またどのローンにも、無利息の期間が設けられており、７日から長期だと３０日以内に元金を完済する形になります。
また消費者金融と銀行系ローンとでも大差があり、銀行系の方が年利率が低く、ＩＴ系も割安のようです。
次いで信販系、最後に消費者金融となるようです。
何処が自分に合っているかを良く見定める必要があるようです。
キャッシングやローンを利用する手段として、最近ではパソコンや携帯電話での利用も普及し始めているようです。
どちらも近年所持率が、急速に上がったのが普及の要因だと考えられます。
それに伴い、ＩＴ企業の参入も結果的に増えた訳です。
参入数はまだ少ないようですが、今後も携帯電話は用途に合わせて、利用する年齢層もさらに広がり、人口も増えて行けば、益々キャッシング人口も増えることになりそうです。
さらにはローン窓口もニーズに応じた、多種多様の商品が出て来ると考えられます。
最近では安易な借り過ぎや、無理な返済プランからの、様々なトラブルを回避するような、ＴＶコマーシャルも流れるようになりました。
簡単に用立てできるキャッシングや、積み重なるローンには、気を付けなければいけない「落とし穴」もあるようです。
キャッシングローンを利用する人口が増え、便利になるにつれて当初はキャッシングやローン専用の「キャッシング自動支払機」が主流でしたが、現在は見た目にも借り易い、銀行のＡＴＭが主流になりました。
又、ここ2～3年での変化を考えてみると、コンビニの急速なＡＴＭ設置に伴い、大抵のコンビ二でもキャッシングが簡単に出来るようになりました。
２４時間営業しているコンビニへの進出は、キャッシングやローンをする側にも、利便さを一層広げた結果になったようです。
ＴＶコマーシャルでも、当初はコンビにでも簡単に返済が出来ると言う「借り易いローン・返し易いローン」をアピールするものが、あったように思います。
一昔前までは銀行窓口は１５時で終了、銀行ＡＴＭは１７～１８時辺りまでの利用時間でしたが、現在は時間的にも場所的にも、利用者にとっては便利なものになりました。
キャッシングローンの主な系列を考えてみると、その中にも実に多くの窓口があるのに気が付きます。
大きく分類してみると「銀行系」「信販系」「ＩＴ系」「消費者金融系」等があるようです。
金融機関の他には急成長のＩＴ業界もあるようですが、参入社数はまだ少ないようです。
またキャッシング方法として設定されている商品の多くは、目的別に用意され、代表的なものとしては「住宅ローン」「自動車ローン」「教育ローン」「結婚資金ローン」「レジャーローン」等があるようです。
用途に合わせて分類してあるので、利用する側もし易いということになります。
又、申込者を幾つかのタイプに分類している窓口もあるようです。
利用者の心理状態を示唆し、利用し易いよう「女性専用ローン」や優遇された設定の「学生ローン」等もあるようです。
今の世の中いざという時に、役に立つのがキャッシングです。
今から一昔前は「キャッシング＝ローン＝借金」という感覚だったように思います。
さらに言えば、お金のない人の為の「一時しのぎ」としての「回避アイテム」的な感覚でしかなかったように思えます。
また世間一般の受け取り方としても、キャッシングは余り聞こえの良いものはなかったように思います。
ところが現在に至っては、キャッシングは使い方も様々ですし、多くの方が気軽に利用するようになりました。
今から数年前には、キャッシングのＣＭが流行し写真集まで出た程で、かなり認知度の高いＣＭも中にはあったように記憶しています。
一時期話題になりましたが、若者がブランド品等の高価な物に便利なローンを利用しすぎて、自己破産するという、社会現象も当初は度々聞かれたように記憶しています。
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